الفرق بين APR و APY: لماذا رقمان للفائدة قد يخدعانك
📷 RDNE Stock project · Pexels✦ أهم النقاط
- APR معدّل الفائدة السنوي دون احتساب أثر التركيب.
- APY يشمل أثر تركيب الفائدة، فيكون أعلى قليلًا من APR بنفس المعدّل.
- على القروض تفضّل APR أوضح، وعلى الادّخار يعكس APY عائدك الحقيقي.
- كلّما زاد تكرار التركيب اتّسعت الفجوة بين الرقمين.
عندما تقترض أو تدّخر، تصطدم برقمين للفائدة يبدوان متشابهين لكنهما يخبرانك بأشياء مختلفة: APR (معدّل النسبة السنوي) وAPY (العائد السنوي بالنسبة المئوية). فهم الفرق بينهما يوفّر عليك مالًا حقيقيًا، لأن استخدام الرقم الخطأ في المقارنة قد يجعل عرضًا سيّئًا يبدو جيّدًا.
APR (Annual Percentage Rate) هو معدّل الفائدة السنوي البسيط، دون احتساب أثر التركيب (أي احتساب فائدة على الفائدة). يُستخدم غالبًا مع القروض وبطاقات الائتمان، وقد يشمل بعض الرسوم لإظهار التكلفة الإجمالية للاقتراض.
لوحة المال
دخل ومصروف وربح وضريبة برسوم بيانية — بدون اشتراك.
APY (Annual Percentage Yield) يشمل أثر التركيب: كم ستكسب أو تدفع فعليًا خلال سنة إذا أُعيد احتساب الفائدة عدّة مرّات (شهريًا، يوميًا…). لهذا يكون APY دائمًا أعلى قليلًا من APR عند نفس المعدّل الاسمي، والفارق يتّسع كلّما زاد تكرار التركيب.
لنرَ الفرق بالأرقام على معدّل اسمي 12% حسب تكرار التركيب:
| تكرار التركيب | APR الاسمي | APY الفعلي |
|---|---|---|
| سنويًا | 12% | 12.00% |
| نصف سنوي | 12% | 12.36% |
| ربع سنوي | 12% | 12.55% |
| شهريًا | 12% | 12.68% |
| يوميًا | 12% | 12.75% |
لاحظ أن المعدّل الاسمي واحد (12%)، لكن العائد الفعلي يختلف حسب عدد مرّات التركيب. هنا مكمن الحيلة التسويقية: قد يُعلن مصرف عن APY مرتفع على وديعة (لأنه يشمل التركيب فيبدو أكبر)، بينما يُبرز APR منخفض على قرض (لأنه لا يشمل التركيب فيبدو أرخص). لذا قارن دائمًا نفس المقياس بنفس المقياس.
القاعدة العملية: عند الاقتراض (قرض، بطاقة، تمويل) انظر إلى التكلفة الحقيقية — ويفضّل مقارنة APR شاملًا للرسوم بين العروض، مع الانتباه لتكرار التركيب. وعند الادّخار أو الاستثمار (وديعة، حساب توفير) انظر إلى APY لأنه يعكس ما ستجنيه فعلًا بعد التركيب. مثال: حسابان بمعدّل اسمي 5%، أحدهما يركّب شهريًا والآخر سنويًا — الأول APY له ~5.12% والثاني 5.00%؛ فرق صغير لكنه يتراكم على المبالغ الكبيرة والمدد الطويلة.
الخلاصة: APR وAPY ليسا خطأً أحدهما والآخر صحيحًا، بل عدستان لنفس الفائدة — واحدة تتجاهل التركيب وأخرى تشمله. اعرف أيّهما أمامك، وقارن العروض بنفس المقياس، ولا تدع الرقم الأكبر أو الأصغر يخدعك قبل أن تعرف ما الذي يقيسه فعلًا.