Qu'est-ce qu'une franchise en assurance ? Et son effet sur votre prime
📷 Vlad Deep · Pexels✦ Points clés
- La franchise est ce que vous payez vous-même avant que l'assurance ne couvre un sinistre.
- Une franchise plus élevée signifie une prime plus basse, et inversement.
- Choisissez une franchise que vous pouvez payer immédiatement en cas de besoin.
- La franchise diffère de la coassurance et du plafond de dépenses.
Une franchise en assurance est la somme que vous payez de votre poche lorsqu'un sinistre survient, avant que l'assureur ne commence à payer. Par exemple, si votre franchise auto est de 1 000 unités et que les dégâts atteignent 4 000, vous payez les 1 000 premiers et la compagnie couvre les 3 000 restants (selon les termes du contrat).
Pourquoi les franchises existent-elles ? Pour deux raisons : d'abord, elles font de vous un partenaire du risque, vous incitant à la prudence et à éviter les petits sinistres insignifiants ; ensuite, elles épargnent à la compagnie le coût de traiter un nombre énorme de petites demandes. Ainsi, plus votre franchise est élevée, plus la prime que vous payez périodiquement est basse — car vous avez pris une plus grande part du risque.
Tableau de bord financier
Revenus, dépenses, profit et taxes — sans abonnement.
Ce compromis est le cœur de la décision. Le tableau montre la relation inverse entre franchise et prime (chiffres indicatifs) :
| Niveau de franchise | Prime périodique | Votre risque au sinistre |
|---|---|---|
| Basse (500) | Élevée | Vous payez peu de votre poche |
| Moyenne (1 000) | Moyenne | Équilibré |
| Élevée (2 500) | Basse | Vous payez beaucoup de votre poche |
Comment choisir ? La règle pratique : prenez la franchise la plus élevée que vous pouvez payer immédiatement et sans douleur en cas de besoin. Si vous avez une épargne d'urgence suffisante, une franchise élevée vous fait économiser beaucoup de primes sur le long terme. Mais si payer soudainement une grosse somme vous mettait en difficulté, une franchise basse (malgré sa prime plus élevée) vous protège d'un choc financier au moment du sinistre.
Attention à ne pas confondre la franchise avec des notions proches : la prime est ce que vous payez périodiquement pour garder la couverture active (que vous déclariez un sinistre ou non) ; la coassurance est un pourcentage du coût que vous payez après la franchise ; et le plafond de dépenses, courant en assurance santé, est un maximum total au-delà duquel vous ne payez plus rien dans l'année. Ensemble, ces éléments déterminent votre coût réel, pas la franchise seule.
Un exemple récapitulatif : deux contrats auto, le premier avec une franchise de 500 et une prime annuelle de 1 200, le second avec une franchise de 1 500 et une prime de 800. L'écart de prime est de 400 par an en faveur du second. Sans accident, vous économisez 400 chaque année. Mais en cas d'accident, vous payez 1 000 de plus de votre poche. Le choix dépend de votre probabilité d'accident et de votre capacité à absorber le paiement soudain.
En résumé : la franchise est un outil pour équilibrer ce que vous payez régulièrement et ce que vous risquez de payer soudainement. Il n'y a pas de « bon » chiffre pour tous ; le bon chiffre pour vous est la franchise la plus élevée que vous êtes serein de payer en cas de besoin — elle réduit vos primes sans vous exposer à des difficultés.